В мою семью пришла беда: сначала умерла мама, а спустя месяц вслед за ней ушёл отец. У папы был кредит, но была и страховка – он застраховал свою жизнь. Когда мы обрати­лись в страховую компанию за положенными деньгами, что­бы оплатить с их помощью часть кредита, у нас потре­бовали медицинскую карту и, после того как изучили её, в вы-плате страхового возмеще­ния… отказали. Сказали, что на момент заключения догово­ра страхования жизни у отца уже была та болезнь, от по­следствий которой он умер, а значит, случай не страхо­вой. Получается, страхование жизни – чистая профанация?

Е. МИРОНОВА, г. Светлоград

На вопрос читательницы отвечает юрист Л. В. БУЧИНА. Для удобства мы раздели­ли коммента­рий Людмилы Валерьевны на несколько тематических частей.

ГЛАВНОЕ УСЛОВИЕ

Поднятая читательницей тема очень важна, и в ней есть масса нюансов, которые мы и попробу­ем разобрать. Но прежде всего ответим на вопрос. Страхование жизни не профанация и в России успешно используется. Другое дело, что многие граждане, ко­торые хотят обезопасить наслед­ников от своих долгов, заключают отдельный договор, не связанный с кредитованием, в том числе на индивидуальных условиях (с учётом состояния здоровья и образа жизни).

Однако независимо от того, какой договор страхования вы заключаете, чтобы потом не ра­зочароваться, нужно соблюсти самое главное и, в общем-то, простое условие – перед заклю­чением договора внимательно его прочитать. Для этого не обязательно сидеть в офисе под пристальным взглядом бан­ковского работника – можно попросить разрешения взять договор домой, чтобы там спо­койно изучить его (и при этом, как вариант, посоветоваться с юристом), или хотя бы выйти в фойе.

ВЫБИРАЙТЕ СТРАХОВЩИКА САМИ

Если говорить конкретно о страховании жизни и здоровья при получении кредита, то эта область регулируется Граж­данским кодексом РФ, а также Федеральными законами РФ № 353 и № 483.

Полис страхования жизни и здоровья банки могут пред­лагать вместе с любым видом кредита. Если заёмщик из-за травмы или болезни долгое время вынужден находиться на больничном, если он полу­чит инвалидность и не сможет работать или даже умрёт, стра­ховая компания либо выплатит деньги напрямую банку, либо перечислит их заёмщику или его родственникам, и они сами про­должат погашать кредит.

Нередко банк выступает аген­том страховой компании – за­ключает договор с заёмщиком от её имени во время оформле­ния кредита. С одной стороны, это удобно, однако не надо забывать, что за свои услуги банки берут комиссию, поэтому приобретённый у них страховой полис может обойтись дороже, чем полис, купленный напрямую у страховщика.

Банк и страховая организация могут входить и в одну финан­совую группу, а значит, заём­щику, как правило, предлагают застраховаться в «родствен­ной» компании. Соглашаться на это или нет, решать вам.

ПЕРИОД ОХЛАЖДЕНИЯ

С 1 января 2018 года у покупа­телей страховки появилась воз­можность воспользоваться более длительным периодом охлажде­ния. Период охлаждения – это срок, в течение которого страхо­ватель может отказаться от до­говора и вернуть себе страховую премию или её часть. Действу­ет он как минимум в течение 14 календарных дней с момента заключения договора (условия периода охлаждения обязатель­но прописываются в правилах страхования компании, в са­мом договоре страхования или в дополнительном соглашении к нему; если такой информации нет, это нарушение закона).

Конечно, если страхование предусмотрено кредитным до­говором, то отказ от страховки, скорее всего, приведёт к повыше­нию процентной ставки, поэтому лучше заранее поинтересовать­ся, насколько вырастет процент по кредиту.

Период охлаждения может пригодиться и в случае, если застраховаться вы хотите, но не в той компании, которую вам на­вязали при выдаче кредита (есть шанс расторгнуть договор с одной и заключить его с другой).

О ЗДОРОВЬЕ – НАЧИСТОТУ

При покупке полиса страхо­вания жизни вам придётся за­полнить анкету о состоянии здо­ровья. Скрывать ничего нельзя: если впоследствии выяснится, что информация в анкете невер­на, страховая компания может отказать в выплате возмещения. К состоянию здоровья заёмщика нередко предъявляются строгие требования (к примеру, страхо­вая компания может отказаться страховать человека, который перенёс инфаркт или имеет он­кологическое заболевание).

Что же происходит, если заём­щик умирает? Теоретически на погашение его кредита должны пой­ти страховые выплаты, однако на практике так случается не всегда. Самая популярная при­чина, по которой страховые компании отказывают в выплате, – якобы случай не страховой.

Перечень нестраховых случа­ев в разных компаниях разный. Входить в него могут гибель от несчастного случая, связанная с участием в экстремальных ви­дах спорта (сюда относят авто-, мото- и авиаспорт, спортивный туризм и т. д.), участие в авиа­перелётах, а также самолечение (включая терапевтические мето­ды лечения). Надо ли говорить, что пункт «самолечение» может трактоваться страховщиками довольно широко? К примеру, отказать в страховой выплате могут, если заёмщик скончался от прободной язвы желудка, а в медицинских документах встре­тится упоминание о ранней диа­гностике этой болезни, или если он умер от воспаления лёгких, при этом не сразу после возник­новения недомогания прибыл в больницу для госпитализации (то есть сначала лечился дома).

Что делать в подобной ситу­ации родственникам? Варианта два: смириться либо обратиться в суд. К слову, последнее зача­стую помогает изменить ситуа­цию в свою пользу.

• Печаль 0
• Радость 0
• Гнев 0
• Удивление 0
• Восторг 0